Vergleich des Zinsnievaus von Dispo und Normalkredit:

Die von den Banken geforderten Zinsen für einen Dispo liegen derzeit zwischen 9% und 12%, teilweise auch darüber und sind damit deutlich höher als die für einen privaten Kredit (siehe auch den Sofortkredit von smava) verlangten Beträge. Ein Privatkredit kostet durchschnittlich um die 4% und ist somit deutlich günstiger für den Kreditnehmer. Dafür ist jedoch eine gute Bonität erforderlich, das heißt, es sollten keine negativen Schufa-Einträge bestehen.

Was kann ein Kontoinhaber tun, wenn sein Girokonto in den Miesen ist?

Zwei Wege führen aus der Misere und reduzieren die monatlichen Aufwendungen. Zum Ersten ist ein schneller Ausgleich auf dem Girokonto die beste Möglichkeit, die Ausgaben zu reduzieren. Sollte der Kontoinhaber nicht über das nötige Bargeld verfügen, ist eine Umschuldung der Dispo-Zinsen die zweite Option. Es sollte bei der Bank ein Privatkredit in der entsprechenden Höhe aufgenommen werden, der dann zum Ausgleich auf das Girokonto einbezahlt wird. Somit entfallen die hohen Dispo Zinsen und man hat für Notfälle wieder weiteren Spielraum. Kredit ist nicht gleich Kredit, die Höhe der Zinsen spielt dabei eine wichtige Rolle.

So werden viele Girokonten als kostenlos angepriesen, jedoch fallen hier in der Regel nur wenige Punkte bzw. oft sogar nur die Einrichtung an sich darunter. Denn wirklich kostenlos sind oft nur Girokonten für Schüler und Studenten, also Personen ohne eigenes Einkommen, die man mit dem vorerst kostenlosen Girokonto langfristig an die Bank binden möchte, so dass diese aus Gewohnheit später keinen Girokonto Vergleich mehr vornehmen, und mit dem Eintritt in die Arbeitswelt die Kontoführungsgebühren für die dann nicht mehr kostenlosen Konten zahlen müssen.

Die Gebühren und zusätzlichen Kosten sind bei jedem Girokonto Vergleich der Dreh- und Angelpunkt, denn je nach Bank können Gebühren für Dienstleistungen wie etwa Bareinzahlungen und -abhebungen am Schalter, für Überweisungen, Daueraufträge oder für zusätzliche EC Karten (Partnerkarte) anfallen, sowie generell monatlich für das Bestehen des Kontos - egal ob es genutzt wird oder nicht.

Wirklich kostenlos werden die meisten Girokonten meist erst ab einem monatlichen Mindestgeldeingang. Und hier lohnt sich ein Vergleich der Girokonten wie der bei BankLupe.de bereits, denn dieser monatliche Mindesteingang kann je nach Bank und angebotenem Girokonto stark schwanken und somit darüber entscheiden, ob man ein wirklich kostenloses Konto erhält (mit einer Befreiung von allen Gebühren und Kosten) oder weiterhin Gebühren und sonstige Kosten tragen muss.

Bei einem Girokonto Vergleich sollte man sich auch nicht von „Lockprämien“ wie etwa einem Startguthaben, einer höheren Anfangsverzinsung, die oft nur auf wenige Monate beschränkt ist, oder temporär ausgesetzten Gebühren blenden lassen. Diese Girokonten können sich in einem direkten Girokonto Vergleich zwar durchaus lohnen, jedoch sollte man sich hier noch genauer als bei Girokonten ohne „Lockprämie“ die Vertragsdetails ansehen und sich monatliche Kosten und anfallende Gebühren genau ausweisen lassen.

Doch das ist noch nicht alles. Über das Guthaben kann zu jeder Zeit verfügt werden und in der Regel gibt es seitens der Banken auch kaum Mindesteinlagen. Möchte man beispielsweise eine kleinere Anschaffung tätigen, kann ein Teil der gesparten Summe auf das Girokonto überwiesen werden, ohne dass das Konto gekündigt werden muss. Die Tagesgeld Zinsen laufen währenddessen ganz normal weiter. Eine Kontoeinrichtung nimmt meist nur wenige Tage in Anspruch, bevor der Anleger über dieses verfügen kann. Sind unvorhergesehene finanzielle Engpässe eingetreten, ist dies auch kein Problem. Dieser Form der Kapitalanlage muss kein monatlicher festgesetzter Betrag zugeführt werden. Frei nach dem Motto alles kann, nichts muss, begeistert das Tagesgeld Konto zahlreiche Sparfüchse und liegt derzeit voll im Trend.

Um auf Nummer sicher zu gehen, ist ein Tagesgeld Vergleich sinnvoll, denn im Dschungel der Anbieter möchte man keine bösen Überraschungen erleben. Zahlreiche Internetportale bieten ihre Dienste in Form von Tagesgeldrechnern an und nehmen diverse Banken bzw. deren Konditionen genauer unter die Lupe. Schließlich möchte man nicht die Katze im Sack kaufen und sein hart verdientes Geld möglichst lukrativ anlegen. Hat man sich für einen Anbieter entschieden, kann man sicher sein, dass diese Kapitalanlage fast risikofrei ist. Nur auf die Zinsschwankungen haben die Banken keinen Einfluss, diese liegen jedoch immer noch in einem Rahmen, die Zinserträge der Sparbücher und Girokonten mit Sicherheit übersteigt. Manche Kreditinstitute bieten bereits ihren Geldanlegern Tagesgeldkonten mit Geldautomaten Funktion an.

Anleger, die weniger flexibel sein möchten und noch höhere Zinsen erzielen möchten, entscheiden sich oft für das Festgeld. Dies ist nur möglich, weil der Kapitalanleger sein Geld für einen genau festgesetzten Zeitraum anlegt und er während dieser Laufzeit nicht auf die Geldanlage zugreifen kann. Weiterhin wird meist eine Mindestanlagesumme festgelegt, die zwischen 2000 und 5000 liegt. Die Anlagezeit liegt bei mindestens 30 Tagen und höchstens 360 Tagen. Nach dieser Dauer wird die bestehende Summe zuzüglich Zinsen an den Kunden ausgezahlt. Kündigt er das Termingeld vor Ablauf der festgelegten Summe, hat er keinen Anspruch mehr auf die rentablen Zinsen.

Am häufigsten wird entweder die ausschließliche Online-Führung für ein kostenloses Girokonto oder aber ein Mindest-Geldeingang im Monat vorausgesetzt, in einigen Fällen auch beides. Einige wenige Online Banken begnügen sich mit einem einzigen Zahlungseingang im Monat, während eine geringe Zahl von Geschäftsbanken das Girokonto kostenlos führt, wenn der Kunde eine größere Einlage auf einem Spar- oder Depotkonto unterhält.

Wenn vorgesehen ist, dass ein kostenloses Girokonto ausschließlich online geführt wird, berechnen bei einem Verstoß gegen diese Vereinbarung die meisten Banken nicht sofort eine Monatsgebühr, sondern rechnen die einzelnen beleghaft eingereichten Überweisungsaufträge je Beleg gesondert ab.
Die EC-Karte muss ebenso wie die Kreditkarte auch für ein kostenloses Girokonto gesondert bezahlt werden, Ausnahmen bestehen nur bei wenigen Banken, insbesondere bei der Kreditkarte ist die Kostenfreiheit nicht selten an einen jährlichen Mindestumsatz gebunden. Einen Vergleich verschiedener wirklich kostenloser Konten finden Sie unter: www.kostenlos-konto.org.

Kostenloses Girokonto und Bargeldverfügungen

Das Abheben von Bargeld an Geldautomaten der Bank, die das kostenlose Girokonto führt, ist kostenlos. Wenn die Bank der Cash Group oder dem Cash Pool angeschlossen ist, gilt das auch für die Geldausgabeautomaten der jeweiligen Partnerbanken. Inhaber eines kostenlosen Girokontos bei einer Volks- oder Raiffeisenbank sowie einer Sparkasse können auf zahlreiche gratis zur Verfügung stehende Bankautomaten der jeweiligen Finanzgruppe zurückgreifen.
Das Geldabheben im Ausland ist nur bei sehr wenigen kostenlsoen Girokonten ebenfalls unentgeltlich möglich.
Einige wenige Banken, die über keine oder sehr wenige eigene Geldautomaten verfügen, übernehmen für eine begrenzte Zahl von Abhebungen die Femdautomatenkosten für Kunden, die bei ihnen das kostenlose Girokonto führen.

Kostenloses Girokonto und Dispositionskredit

Auch ein kostenloses Girokonto ist in den meisten Fällen mit einem Dispositionskredit verbunden. Dieser ist selbstverständlich nicht kostenlos, die Gebühren unterscheiden sich stark zwischen den einzelnen Banken. Wer ein kostenloses Girokonto einrichten möchte, prüft neben den bei einer ausnahmsweisen Nichteinhaltung der geltenden Bedingungen anfallenden Gebühren unbedingt auch die Höhe der Zinsen beim Dispositionskredit.

Wenn dies nicht der Fall ist, sind die gesetzlichen Kündigungsregeln wie für Ratenkredite gültig. Das heißt, der Kredit kann nach sechsmonatiger Laufzeit allzeit mit einer Frist von 3 Monaten gekündigt werden. Falls eine Grundbuchsicherung besteht, muss man bei einer Umschuldung auf die Kosten für eine Grundschuldübertragung achten. Für Baufinanzierungskredite, die vor über 10 Jahren mit einem konstanten Zins festgelegt und ausgeglichen wurden, ist eine kurze Kündigungsfrist gültig. Mit einer Frist von 6 Monaten ist es möglich den Kredit vorzeitig zu kündigen und kostenlos zu eindeutig günstigeren Kredit-Konditionen umzuschulden.

Viele Verträge enthalten Sondertilgungsrechte. Deshalb empfiehlt es sich den Vertrag nach solchen Rechten zu prüfen und diese in vollem Umfang auszuschöpfen. Auf diese Weise kann man nicht nur die Kreditschuld und die zu zahlenden Zinsen reduzieren, sondern dies kann die Restlaufzeit des Kredits verkürzend beeinflussen. Nicht vergessen: Auf einen Kreditvergleich nie verzichten!

Wenn man keine der erwähnten Optionen zur Umschuldung verwirklichen kann, aber die Zinsbindung des Kredits geht innerhalb eines Jahres zu Ende, besteht die Möglichkeit sich die aktuellen Zinsen mit einem Paralleldarlehen zu sichern.

Wenn man sich unabhängig von seiner Bank vor zukünftig eventuell zunehmenden Zinsen schützen will, ist es möglich, dies auch über ein Forward-Darlehen zu erledigen. Mit einem Forward-Darlehen kann man sich die momentan geltenden Kredit-Konditionen wie Laufzeit, Monatsrate und Zinsen für eine bestimmte Periode innerhalb der folgenden vier Jahre sichern.

Geht die Zinsbindung der Baufinanzierung in den kommenden vier Jahren zu Ende, kann man den Kredit zu den gesicherten günstigen Konditionen dann umschulden. Die Kosten sind erneut von zahlreichen Faktoren abhängig. In einem persönlichen Gespräch mit kompetenten Baufinanzierungsexperten kann jeder Interessente die für ihn günstigere Option finden.

Die Zinsermittlung beim Festgeld
Die Zinsen für Festgeldkonten werden von den Banken individuell ermittelt und nach Maßgabe der eigenen Geschäftspolitik festgelegt. Wichtigstes Kriterium für die Festlegung der Zinsen ist dabei die Zinsmarge, also die Differenz zwischen Einlagen- und Kreditzinsen, denn die Banken vergeben das Geld aus Festgeldkonten wiederum als Kredit und erzielen somit Gewinne. Je niedriger das allgemeine Kreditzinsniveau, welches maßgeblich vom Leitzins der Europäischen Zentralbank bestimmt ist, desto niedriger sind auch die Festgeldkonditionen. Zudem gewähren die Banken für längerfristige Festgeld-Konditionen ab einem Jahr deutlich höhere Zinssätze, da sie dieses Geld wiederum längerfristig ausleihen können. Man spricht dabei oft auch von einer “Halteprämie”, die natürlich mit zunehmender Laufzeit ansteigt. Da die Banken aber ihre eigenen Filial- und Personalkosten einrechnen müssen, entstehen recht unterschiedliche Zinssätze. Vor allem Direktbanken sind hierbei im Vorteil, denn sie müssen keine Filialen unterhalten und beschäftigen deutlich weniger Mitarbeiter.

Festgeldkonditionen vergleichen
Da das Zinsniveau für Festgeldkonten sehr unterschiedlich ist, sollten Anleger vor dem Abschluss eines Festgeldes die Konditionen vergleichen. Dies ist im Internet auf unabhängigen Seiten kostenlos und unverbindlich möglich. Maßgeblich für den Vergleich sind die Anlagesumme sowie die gewünschte Laufzeit des Festgeldes. Dabei gilt: je höher der Anlagebetrag (siehe hierzu auch Beamtendarlehen von Bankhaus Dr. Masel) und je länger die Laufzeit gewählt wird, desto höher ist der Zinssatz.